Операция “Докапитализация”: правительство купирует проблему ипотечной задолженности
Народные новости  /  Степан Яцко

На сегодня в России возникли проблемы с госпрограммой по реструктуризации ипотечных кредитов, которая была введена в действие после известных событий 2014 года.

В 2014 в России начался серьезный экономический спад

Напомним, что во второй половине 2014 года из-за падения цен на нефть, кризиса на Украине и последовавших за ним западных санкций у нас возникли экономические трудности, которые привели к тому, что экономика России «падала» на протяжении двух с половиной лет.

Кроме того, данное событие сопровождалось девальвацией рубля и ростом инфляции в стране, которая в 2015 году вышла за пределы 12 процентов годовых и побила семилетний рекорд.

Естественно, эти экономические сложности оказали серьезное влияние не только на качество жизни населения, но и поставили под вопрос судьбу многих докризисных долгосрочных проектов, причем это касается не только коммерческих компаний, но и обычных граждан.

В этой связи не стоит удивляться, что такое большое влияние в контексте всех этих тенденций правительство уделяет проблемам с ипотекой, поскольку во всех развитых странах, покупка жилья является основной статьей долгосрочных инвестиций со стороны граждан.

В 2014-16 годах экономика России столкнулась с серьезными трудностями
pixabay.com  / PD

В России экономический кризис наложился на внутренние проблемы

Достаточно вспомнить, как много скандалов вызвала проблема с валютной ипотекой, когда некоторые граждане, чтобы сэкономить на процентах брали кредит на покупку жилплощади в иностранной валюте и в 2015 году столкнулись с большими проблемами, когда рубль за несколько месяцев обвалился почти в два раза по отношению к доллару и евро.

Например, этот вопрос недавно был поднят президентом России Владимиром Путиным, который даже попросил власти решить эту проблему и принять меры, чтобы в подобных случаях банки отсчитывали стоимость кредитов по валютному курсу на момент получения кредита, а не по тем рыночным котировкам, которые существуют сегодня после всех этих кризисных событий.

Здесь президент, безусловно, проявил великодушие, поскольку с точки зрения закона и логики всю ответственность за такие кредиты должны нести сами заемщики по причине того, что раз человек получает зарплату в рублях, то и все свои долгосрочные проекты он должен рассчитывать в этой валюте. Тем более, речь идет о России, в новейшей истории которой было четыре резких падения курса рубля, и которая пока не «отвязалась» окончательно от внешней конъюнктуры, до сих пор оказывающей влияние, как на наши внутренние дела, так и на валютные курсы.

Президент Путин распорядился помочь валютным ипотечникам
kremlin.ru  / пресс-служба президента РФ

Впрочем, валютных кредитов в общем объеме ипотечного фонда страны на 2014 года было 3,8 процентов, поэтому главной проблемой здесь все-таки является экономическая нестабильность и вызванные этим частные проблемы заемщиков по выплате своих кредитов.

Правительство создало госпрограмму по помощи ипотечникам

Для этого в апреле 2015 года правительство запустило госпрограмму, которая оказывает помощь гражданам по реструктуризации ипотечных кредитов в случае, если их ставка выше 12 процентов годовых, в рамках которой часть ежемесячной выплаты банкам компенсирует государство.

В рамках этой госпрограммы из средств бюджета был создан фонд в 4,5 млрд рублей с условием, что один заемщик может получить помощь на сумму не более 600 тысяч рублей. В итоге на эту помощь было подано более 30 тысяч заявок, по этой причине этот объем требований практически в два раза превысил средства данного фонда, из-за чего в российском правительстве в настоящий момент стал вопрос о необходимости докапитализации госпрограммы из средств бюджета.

Старший научный сотрудник Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Александра Бурдяк в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» отметила, что эта госпрограмма вносит серьезный вклад в решение проблемы ипотечной задолженности, которая в связи с экономическим кризисом серьезно усугубились в нашей стране в последние годы.

Ипотека решает «квартирный вопрос» в стране
Невские Новости  / Мурашова Кристина

«Данная госпрограмма не может решить все эти проблемы целиком, но то, что она есть – это уже хорошо, а так с этим комплексом вопросов необходимо работать с разных сторон. Во-первых, это помощь всем, кто уже оказался в трудной ситуации, т.е. тех людей, у которых в последние годы сильно «просели» доходы. Во-вторых, надо отметить, что пока в России не существует какого-либо системного решения этой действительно важной проблемы», - констатирует Бурдяк.

России нужен механизм по купированию ипотечных рисков

По мнению Александры Ярославовны, здесь необходима системная программа по купированию и предупреждению подобных ситуаций – в частности, для этого нужно обязать банки прописывать методы решения таких проблем в рамках договоров на выдачу ипотечных кредитов.

«В принципе, данная проблема должна решаться не путем материальной помощи со стороны правительства, а прописанными в договоре страховыми вариантами. В этом случае в таких госпрограммах не будет практической необходимости, причем все эти меры нужно обсуждать и согласовывать как не федеральном, так и на региональном уровнях», - резюмирует Бурдяк.

Также здесь стоит обратить внимание на тот факт, что на декабрь 2016 года доля ипотечной задолженности(отсутствие платежей на протяжении 90 дней) составляет всего 2,8 процента от всего ипотечного портфеля в стране, и это сравнимо с показателями западных стран.

В России существует серьезная перекредитованность населения
Невские Новости  / Елена Васильева

По этой причине данную проблему с ипотечной задолженностью необходимо рассмотреть несколько шире в виде общей перекредитованности населения России – здесь можно вспомнить, что в нашей стране по разным оценкам от 6 до 20 млн потенциальных банкротов.

В России существует перекредитованность населения

И если с недвижимостью, как с главным социальным активом, правительство готово помогать, то с другими непродуманными займами нашим гражданам придется решать проблемы самим.

«Российские банки и другие кредитные организации действительно проводили агрессивную политику, вовлекая людей в кредитование. В контексте ипотеки кредитор пользовались тем, что в нашей стране существует очень большой дефицит жилья, поэтому все эти способы решения «квартирного вопроса» пользуются хорошим спросом», - заключает Бурдяк.

В России миллионы граждан неправильно рассчитали свои кредитные перспективы
mvd.ru  / пресс-служба МВД РФ

Поэтому люди, как замечает эксперт, склонны подавать заявки на кредиты и получать их, из-за чего многие заемщики не рассчитали правильно свои финансовые возможности.

«Другое дело, что кризис здесь также сыграл большую роль, поскольку в последние три года реальные доходы населения сильно сократились, чего не мог никто предугадать. Это и стало причиной данной госпрограммы, которая обязательно будет реализовываться дальше», - констатирует Бурдяк.