Подписаться
на push-уведомления?
Да

Прощение долга после изъятия жилья изменит правила ипотечного рынка в России

12:26  19 Июня 2019
285
Москва

Предложение Центробанка после изъятия жилья считать долг по ипотеке уплаченным отвечает интересам как заемщиков, так и банков. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий, кандидат экономических наук Международного банковского института Давид Тереладзе.

Центробанк рекомендует прощать долги ипотечникам после изъятия залогового жилья

"Залог по ипотеке изначально нужен, чтобы реализовать его, если заемщик не выполняет свои обязательства. Если его не хватает, чтобы покрыть траты банка, это означает, что банк просчитался с назначением залога. То есть кредитное учреждение наказывает само себя. И ЦБ говорит: выбирайте залог так, чтобы он соответствовал рискам. Население России уже перекредитовано, проблемных займов становится все больше. Смысл письма регулятора прост: банкам придется пересмотреть работу с ипотекой.

Сейчас банк, если у проблемного клиента нет страховки, отбирает жилье и выжимает у него остаток долга. Это погоня за дополнительными доходами, но такая работа отнимает у банка время и ведет к дополнительным проблемам. Гораздо проще изначально адекватно оценить стоимость залога, в случае проблем изъять его и реализовать, вернув все затраты, и распрощаться с клиентом. А не судиться годами и не выбивать средства как законными, так и сомнительными методами", - отмечает эксперт.

 Центробанк РФ предложил кредитным организациям списывать весь долг ипотечных заёмщиков при изъятии заложенной по кредиту недвижимости, даже если её реализация не полностью покрывает оставшийся долг. Такое послание содержится в информационном письме, опубликованном регулятором. По мнению Банка России, списание задолженности по ипотечному кредиту при изъятии недвижимости в гораздо большей степени отвечает интересам потребителей.

"Предложение Центробанка выгодно клиенту – он итак оказался в сложной ситуации, если не вносит взносы по кредиту, в результате чего теряет залоговую недвижимость. Он хотя бы не будет завален судебными повестками и угрозами коллекторов, а сможет налаживать свою жизнь в новых реалиях. Но выгодно предложение ЦБ и банкам – не придется годами выбивать долги с проблемных клиентов. Предложенная ЦБ практика давно внедрена в западных странах, облегчая жизнь всем участникам рынка.

Российские банки гонятся за массой выдаваемых залогов, а банк остается в проигрыше из-за недооцененного залога. И начинаются судебные мытарства. Новая система потребует пересмотра всей системы оценки кредитуемой недвижимости – сейчас агентства часто выступают на стороне клиента, стремясь обеспечить ипотечный заем. Банк же в случае проблем видит: оцененную в 8 миллионов рублей квартиру можно продать максимум за 6 млн. Естественно, убытки он стремится вернуть с клиента", - подчеркивает специалист.

По стандартам Запада

Центробанк в своем предложении обращает внимание на важность соблюдения прав ипотечных заемщиков, в частности, положения статьи 61 закона об ипотеке. Согласно ему, кредитор может не требовать с должника выплаты остатка долга, если он получил выплату по программам страхования ответственности заемщика или страхования финансовых рисков кредитора. Регулятор рекомендует не взыскивать задолженность, даже несмотря на отсутствие указанных обстоятельств.

Новые правила на рынке ипотеки в России выгодны и банкам, и заемщикам

Отмечается, что в некоторых случаях остаток задолженности после реализации заложенной недвижимости на торгах или ее перехода к кредитору после несостоявшихся торгов может образоваться в том случае, если цена квартиры или дома не покрывает всего долга по кредиту или займу. Регулятор говорит о ситуации, когда по ипотечному кредиту не было страховки и клиенты были обязаны выплатить остаток долга. За 2018 год средний размер займа по ипотеке увеличился на 18%, а общий объем кредитов - на 5,4%.

"Сейчас на рынке обеспечиваются самые легкие условия заемщикам, в результате просрочек по кредитам все больше. И это проблема как для клиентов, так и для банков. При этом ипотека становится все более популярной – порядка 60% недвижимости в России покупается в кредит. При этом экономические тенденции на Западе показывают: эта цифра со временем дойдет до 95-98%, так как других возможностей приобрести квартиру у граждан крайне мало.

Соответственно, если ничего не менять, будет больше проблем на ипотечном рынке. А значит, нужно выработать механизм, который снимет большинство проблем для банков и заемщиков, но не ограничит доступ граждан к займам на покупку жилья. Это означает, что банки пересмотрят подход к требованиям по залогу, а также первоначальному взносу. Это меры защиты от проблемных кредитов.

Информационное письмо ЦБ – это не распоряжение и не обязательная директива, а рекомендация. Однако его можно рассматривать как сигнал, который банки, думаю, воспримут правильно. Коммерческие структуры постепенно будут вырабатывать новые правила игры и издавать внутренние распоряжения.

На мой взгляд, примерно через полгода регулятор огласит те же тезисы, но уже в виде обязательных требованиях к банкам, вместе с определенными советами по реорганизации работы. И ипотека в России будет регулироваться новыми, более взвешенными и менее рисковыми правилами", - заключает Давид Тереладзе.

Читайте нас в Яндексе

Автор: Максим Бут
Новости партнёров
Малькевич заявил о политическом терроризме властей Ливии в отношении россиян Результаты выборов в Раду диктуют Зеленскому тактический союз с Вакарчуком Малькевич сообщил подробности захвата легально работавших социологов в Ливии Малькевич объяснил долгое молчание после задержания россиян в Ливии Савченко провалилась на выборах в Раду, получив восемь голосов Генеральный директор МАГАТЭ скончался в возрасте 72 лет Иран сообщил о разгроме шпионской сети ЦИК Украины объявил результаты выборов в Раду после обработки 45 % протоколов Китай рассмотрит снятие пошлин на импорт сельхозпродукции из США Политолог объяснил, что означают итоги выборов в Раду для Зеленского Мировые цены на нефть растут Ученые из США назвали эффективный способ борьбы с бессонницей
«Борец с коррупцией» Навальный уличен в незаконном финансировании выборов

Блогер Алексей Навальный, чьи сторонники попытались попасть на выборы в Мосгордуму в качестве так называемых независимых кандидатов, был уличен в незаконном финансировании их предвыборной кампании, сообщает Telegram-канал «Фонд Бабла с Коррупцией».

12:08  22 Июля 2019
45
Малькевич заявил о политическом терроризме властей Ливии в отношении россиян

Руководство Ливии взяло курс на политической терроризм в отношении граждан России, подчеркнул глава Фонда защиты национальных ценностей Александр Малькевич.

12:00  22 Июля 2019
35
Малькевич рассказал о пытках похищенных россиян в ливийской тюрьме

Российских социологов и сотрудников Фонда защиты национальных ценностей (ФЗНЦ), которых незаконно удерживает в плену Агентство по борьбе с организованной преступностью Ливии, пытают. Об этом сообщил директор Фонда Александр Малькевич.

11:51  22 Июля 2019
59
Эксклюзив Мнения
Результаты выборов в Раду диктуют Зеленскому тактический союз с Вакарчуком

Озвученные результаты украинских парламентских выборов не позволяют президенту Украины Владимиру Зеленскому добиться полного контроля над Верховной радой – считает независимый эксперт по постсоветскому пространству Андрей Суздальцев.

11:48  22 Июля 2019
32
Малькевич сообщил подробности захвата легально работавших социологов в Ливии

Историю прибытия в Ливию российской исследовательской группы Фонда защиты национальных ценностей и их последующего задержания рассказал глава организации Александр Малькевич.

11:39  22 Июля 2019
33
Представитель Пелагеи не смог убедить фанатов в отсутствии у нее пластических операций

Представитель Пелагеи объявил, что звезда не делала ринопластику и другие операции на лице. Однако поклонники певицы убеждены в обратном

11:37  22 Июля 2019
56
Малькевич назвал настоящую причину задержания россиян в Ливии

Российские социологи, сотрудники Фонда защиты национальных ценностей (ФЗНЦ) были похищены, поскольку власти Триполи были недовольны результатами их исследований. Об этом сообщил глава Фонда Александр Малькевич на пресс-конференции.

11:26  22 Июля 2019
51
Малькевич объяснил долгое молчание после задержания россиян в Ливии

Почему о задержании в мае на территории Ливии двух сотрудников Фонда защиты национальных ценностей стало известно только в июле, рассказал президент организации Александр Малькевич.

11:21  22 Июля 2019
54
Савченко провалилась на выборах в Раду, получив восемь голосов

Унизительный результат зафиксирован в одномандатном избирательном округе № 51 в Донецкой области для кандидата в Верховную раду нового созыва Надежды Савченко.

11:04  22 Июля 2019
36
Генеральный директор МАГАТЭ скончался в возрасте 72 лет

Генеральный директор Международного агентства по атомной энергии (МАГАТЭ) Юкия Амано умер на 73-м году жизни.

10:46  22 Июля 2019
55
Иран сообщил о разгроме шпионской сети

Спецслужбы Ирана выявили и арестовали 17 человек, осуществлявших шпионскую деятельность в пользу США. Об этом сообщает агентство «Тасним», ссылаясь на министерство информации и нацбезопасности страны.

10:43  22 Июля 2019
54
Аналитики Deloitte предрекли сетям 5G медленное развитие

Технологии сетей пятого поколения в Европе и России будут развиваться значительно медленнее предшественников, поскольку  инфраструктура 5G сетей стоит дорого, а прямой нужды в них у пользователей нет. К такому выводу пришли аналитики компании Deloitte.

10:40  22 Июля 2019
39
Биржевой курс рубля остался стабильным в начале торгов

Курс доллара снизился на 4 копейки – до 63,01 рубля на старте торгов Московской биржи утром 22 июля.

10:34  22 Июля 2019
54
Объем «свободных денег» у россиян существенно вырос

Жители России в июне стали иметь на руках на 11,4% больше «свободных денег» в сравнении с маем 2019-го. Их объем составил 33,1 тыс. руб., утверждается в исследовании холдинга «Ромир».

10:24  22 Июля 2019
58
ЦИК Украины объявил результаты выборов в Раду после обработки 45 % протоколов

Партия президента Украины Владимира Зеленского «Слуга народа» сохраняет внушительный отрыв от партии Юрия Бойко «Оппозиционная платформа – за жизнь» по итогам обработки 45 % протоколов.

10:22  22 Июля 2019
179