Рост реальных доходов сделает историей кредитные проблемы россиян
pixabay.com  / 

Определенная проблема с перекредитованностью населения действительно существует в нашей стране – считает доцент Финансового университета при правительстве РФ, кандидат экономических наук Лазарь Бадалов.

Проблемы с кредитованием не связаны в РФ с ипотекой

Таким образом, Лазарь Ашханович прокомментировал заявление министра экономического развития РФ Максима Орешкина, который предрек российской экономике масштабные и структурные проблемы, связанные с ростом «пузыря» потребительских кредитов.

Орешкин утверждает, что присутствует риск того, что данный «пузырь» лопнет в 2021 году, и это может стоить российской экономике до 3 процентов ВВП. Данная цифра сопоставима с тем, что Россия потеряла в 2015 году на волне последнего экономического кризиса.

Основной проблемой, как отметил глава МЭР, является то обстоятельство, что порядка трети потребительских кредитов в России была выдана заемщикам, которые по этим займам платят свыше 60 процентов своего ежемесячного дохода. Это создает значительные проблемы, поскольку реальные доходы в нашей стране, как минимум, не растут, из-за чего данное кредитное бремя на дистанции не уменьшается.

«Действительно, размеры потребительского кредитования в России за последний год существенно выросли, но выросли благодаря тому, что мы включаем в потребительские кредиты ипотечное кредитование, и это не совсем правильно», - констатирует Бадалов.

Министр экономического развития РФ Максим Орешкин
politexpert.net / Зайцев Евгений

Если мы так делаем, то, как замечает эксперт, пусть будет так, но надо понимать, что ипотечный кредит – это не высокорисковый кредит, поскольку банки в нашей стране очень тщательно отбирают заемщиков, которым они предоставляют подобную услугу.

«Ипотечные заемщики – это совершенно определенный тип банковских клиентов, которые имеют определенный уровень доходов, достатка и умеют планировать свои доходы и расходы. Пусть и средне, но все-таки умеют это делать, поэтому перед нами та ниша, которая не несет с собой значительные и серьезные риски, что подтверждается и объективной экономической статистикой», - резюмирует Бадалов.

Уровень просрочки по потребительским кредитам меньше одного процента, точнее находится где-то в районе 0,9 процентов. Очевидно, что перед нами качественные кредиты, которые не несут риска для российской банковской сферы или, тем более, российской экономики.

При этом, существует и «оборотная сторона медали», т.е. та сфера кредитования в России, где риски действительно есть. Это необеспеченные потребительские кредиты, которые граждане берут на свои нужды, и где долговая нагрузка продолжает увеличиваться.

Ипотечное кредитование в России хорошо гарантировано
kredityvopros.ru /

В основе проблемы находится снижение реальных доходов населения

«Здесь уровень просрочки намного выше – в районе 5-6 процентов, а проблема заключается в том, что люди берут такие кредиты не потому, что в России имеется потребительский бум или расточительство, а потому, что их реальные доходы снижаются», - заключает Бадалов.

По словам Лазаря Ашхановича, реальные доходы в России снижаются на протяжении 5 лет – здесь был какой-то перерыв, но его надо назвать статистической погрешностью, а не реальным изменением ситуации в этом стратегически важном вопросе.

«В результате, население компенсирует выпадающие доходы с помощью потребительских кредитов. Это, безусловно, проблема, и если ситуация здесь не изменится, то риски усилятся, из-за этого сегодня и звучат предложения по введению ограничений на потребительское кредитование, а также на повышение требований к рядовым российским заемщикам», - констатирует Бадалов.

Бадалов полагает, что такие ограничения можно ввести, но это не приведет к тому, что российские заемщики откажутся от кредитов – они просто перейдут в сектор микрозаймов, а если и это как-то запретить, то в России сразу возникнет серый рынок кредитования.

Кредитами компенсируются выпадающие доходы
pixabay.com /

«Причина подобной ситуации заключается в недостатке средств у населения на потребительские нужды и расходы, и вот именно этот недостаток люди компенсируют потребительскими кредитами, что и является проблемой», - резюмирует Бадалов.

Таким образом, эта негативная ситуация является следствием кардинальных проблем с экономическим ростом в стране, который, несмотря на то, что больше не находится в рецессии, пока не привел к повышению реальных доходов населения. И этот фактор сказывается на всем, поскольку мы наблюдаем негативную динамику в течение пяти лет, а это все-таки существенный и продолжительный срок.

«Все здесь достаточно просто – например, как в делах любого государства. Если у государства дефицит в бюджете, то оно покрывает его с помощью займов. Точно также у домашнего хозяйства, т.е. у человека. Поэтому если не хватает денег, то нужно брать в долг, а здесь вариантов существует несколько – друзья, знакомые, родственники, микрозаймы и банки», - заключает Бадалов.

По этой причине в этом вопросе имеется зависимость с уровнем экономического развития в нашей стране, и пока ситуация здесь не выправится, нам не стоит ожидать того, что улучшится положение дел и с обеспеченностью потребительских кредитов.

Правительство РФ сделало ставку на экономический рост
wikipedia.org / NVO / CC BY-SA 3.0

В правительстве РФ все это прекрасно понимают, поэтому все программы национального развития сводятся к тому, что в ближайшие годы России нужно обеспечить стабильный и высокий экономический рост. Добиться этого будет сложно, но возможно.

Если проблема с экономическим ростом будет решена, то рост реальных доходов населения закроет и кредитную проблему.