Подписаться
на push-уведомления?
Да

За присвоение кредитного рейтинга по родственникам заплатят клиенты банков – эксперт

12:36  20 Сентября 2019
265
Москва

Оценка клиентов банков оценят по кредитам их родственников для проведения скоррингового мониторинга – система очень спорная и вряд ли будет успешной. Такое мнение ФБА "Экономика сегодня" озвучил доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе.

Для присвоения кредитного рейтинга заемщику банки планируют задействовать его родственников

"Тинькофф Банк" заказал разработку новой методики оценки кредитного рейтинга заемщиков – исполнителем выступило бюро кредитных историй (БКИ) "Эквифакс", которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках. Новация предполагает оценку кредитного поведения родственников потенциального заемщика, на основании чего система вычисляет риск дефолта самого клиента. Речь идет о гражданах без кредитной истории или с недостаточно подробными сведениями - таких около 30%, по оценке заказчика.

"Однозначно, это методика очень спорная – принимать решение о выдаче кредита на основании данных о родне нельзя, - отмечает аналитик. - В данном случае вероятность ошибки столь высока, что ставит под сомнение эффективность всей системы – она будет выдавать оценки кредитного рейтинга заемщика с достоверностью автомата случайных чисел. Слишком много примеров того, когда один брат оказывался банкротом, а второй – добросовестным плательщиком и обладателем наивысших кредитных рейтингов.

Генетика, конечно, наука серьезная, но делать на нее ставку в банковском бизнесе неприемлемо. Поговорка "сын за отца не в ответе" в данном случае отражает ситуацию наиболее точно. Если дядя набрал кредитов и выплаты превышают его месячный доход, это не может быть основанием для отказа в предоставлении займа племяннику. Заказчик такой системы заранее знает, что она покажет эффективность на уровне статистической погрешности, и это все равно отразится на клиенте".

Сын за отца

По данным "Эквифакса", вероятность обнаружения в базе бюро информации хотя бы об одном родственнике клиента, составляет 80%. После поиска совпадений система оценивает кредитное поведение родственников заемщика. В зависимости от того, как они платят по кредитам, корректируется скоринговый балл заемщика – так банки называют кредитный рейтинг. Сервис уже тестируют более десяти игроков рынка. Свое участие в проекте подтвердили ВТБ, "Ренессанс Кредит" и "Тинькофф Банк" как заказчик.

Чрезмерная закредитованность родни может стать причиной отказа в займе

Данные о самом клиенте программой не используются. Банк направляет в БКИ данные о претенденте на кредит, оно смотрит в своей системе, совпадает ли эта информация со сведениями о других субъектах кредитных историй. Изучаются фамилия, имя и отчество человека, адрес проживания и регистрации, контактные телефоны, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые могут указываться в заявке. Влияние на рейтинг зависит от того, допускал ли кто-то из родственников клиента просрочку и в каком объеме.

"Банк-заказчик "Тинькофф" должен понимать, что если эта методика окажется провальной, то ему это чревато просрочками по кредитам и ухудшением кредитного портфеля. Но у него довольно рискованная политика на российском рынке – выдавать кредиты чуть не каждому заявителю, как менеджер он не боится рисковать. И подобные методики лишь ускорят процедуры предоставления займов клиентам. Однако есть у этой политики и оборотная сторона.

Подобные спорные методики, как правило, применяются сравнительно небольшими банками, которые выдают небольшие суммы кредита. Они всегда придерживаются правила: один благонадежный заемщик платит за четверых неблагонадежных. То есть высокие риски невозвращения закладываются в процентные ставки. И кредиты, которые будут выдаваться по скоринговой методике "Эквифакса", вероятнее всего, будут стоить столько, что даже если система окажется бесполезной, банк убытка не получит", - подчеркивает эксперт.

Справедливый скоринг

Сейчас система "Эквифакса" содержит сведения о почти 60 млн россиян. В Альфа-банке сочли, что показатель кредитной истории ближнего окружения клиента "может свидетельствовать о внешних факторах, влияющих на финансовое положение самого заемщика". Оценка ближайшего окружения клиента более применима при выдаче необеспеченных ссуд и автокредитов. Если речь идет об ипотеке, часто супруги и так становятся созаемщиками.

Для "честного" скоринга используется система сбора информации о клиенте

Другие крупные БКИ, такие как Национальное бюро кредитных историй и Объединенное кредитное бюро, не планируют внедрять скоринг заемщиков с опорой на кредитные истории их родственников. По их мнению, невозможно объективно с высокой точностью оценить кредитную надежность клиента по поведению его родни. Также они указывают, что такой подход вводит принцип "сын за отца в ответе" – клиенту могут отказать в кредите только из-за неблагонадежной родни, что в принципе противоречит интересам банков.

"Понятие скоринга происходит от английского слова score – переводится как "балл". Это просто начисление очков клиенту на основании ряда показателей. Если человек женат, начисляются три балла, холост – один. Потому что семейный человек имеет обязательства перед близкими и не склонен сбежать с кредитом. Также на итоговый балл кредитного рейтинга влияют возраст, трудовой стаж, величина доходов и еще целый ряд показателей клиента. Набрал 90 баллов – надежен, 50 – кредит не получить.

Если же о заемщике банк ничего не знает, то судить о его финансовом поведении по родственникам сродни с гаданием. Применять эту методику можно при выдачи мелких сумм лишь в качестве одного из критериев оценки – далеко не самого значимого. Если солидные банки ничего не знают о клиенте, они либо откажут в выдачи займа, либо выставят за риск повышенный процент. То же будет и с применением предложенной системы присвоения скоринга", - заключает Давид Тереладзе.

Читайте нас в Яндексе

Автор: Максим Бут
Новости партнёров
Безошибочные действия России не дали США шанса начать холодную войну Минобороны Турции заявило об уничтожении 525 курдских боевиков в ходе операции в САР Путин отметил уникальность гиперзвукового оружия РФ Путин рассказал о влиянии кризиса в Ливии на весь Ближний Восток Массовое бегство населения стало приговором курдским террористам в Сирии Военный специалист рассказал об особенностях операции Турции против курдских террористов Эксперт рассказал о провале диалога США с курдскими террористами Путин рассказал о гонке вооружений и о возможности возвращения обстановки холодной войны Захватом нефтяных полей курдские террористы мешают восстановлению Сирии Курды покидают опустошенную Рожаву и направляются в иракский Эрбиль Курдские радикалы оккупировали восточный берег Евфрата для контроля над нефтью Путин назвал причину проблем Трампа в отношениях с Россией
Эксклюзив Мнения
Безошибочные действия России не дали США шанса начать холодную войну

Перспективы новой холодной войны являются сомнительными, не говоря уже о том, что российское правительство проводит адекватную и правильную политику на внешнем фронте – считает независимый эксперт Игорь Николайчук.

21:34  13 Октября 2019
280
Минобороны Турции заявило об уничтожении 525 курдских боевиков в ходе операции в САР

Вооруженные силы Турции нейтрализовали 525 террористов в ходе операции «Источник мира» в Сирии, сообщили в Министерстве национальной обороны страны.

21:24  13 Октября 2019
41
Беглов поделился новостями и результатами своей работы с петербуржцами

Губернатор Санкт-Петербурга Александр Беглов рассказал петербуржцам на своей странице во «ВКонтакте» о результатах работы за прошедшую неделю.  

21:11  13 Октября 2019
50
Путин отметил уникальность гиперзвукового оружия РФ

Российский лидер Владимир Путин заявил, что Россия создала уникальные ракетные комплексы, летящие по настильной траектории с гиперзвуковой скоростью.

20:52  13 Октября 2019
66
Путин рассказал о влиянии кризиса в Ливии на весь Ближний Восток

Президент России Владимир Путин заявил, что ситуация в Ливии после военных операций дестабилизирует весь Ближний Восток.

20:37  13 Октября 2019
64
Эксклюзив Мнения
Массовое бегство населения стало приговором курдским террористам в Сирии

Социально-экономическое состояние в современном сирийском Курдистане продолжает оставаться тяжелым, что напрямую сказывается на настроениях населения этой территории – считает доцент РГГУ Сергей Серегичев.

20:10  13 Октября 2019
690
Военный специалист рассказал об особенностях операции Турции против курдских террористов

Военный эксперт, полковник в отставке, журналист, писатель и военный обозреватель газеты «Комсомольская правда» Виктор Баранец рассказал о важности проведения Турцией антитеррористической операции на северо-востоке Сирии для урегулирования ситуации в Сирии.

20:07  13 Октября 2019
182
Получивший звание Героя России Владимир Ковтун рассказал, что горд служить Родине

Полковник Владимир Ковтун, принимавший участие в легендарной операции по захвату первых американских ПЗРК «Стингер», спустя 32 года после подвига получил звание Героя России и рассказал, почему гордится Родиной.

20:06  13 Октября 2019
99
Эксперт рассказал о провале диалога США с курдскими террористами

Публицист и востоковед Андрей Онтиков прокомментировал заявление президента США Дональда Трампа о том, что американские войска не должны оставаться в Сирии для обеспечения безопасности на границе с Турцией.

19:06  13 Октября 2019
564
Путин рассказал о гонке вооружений и о возможности возвращения обстановки холодной войны

Президент РФ Владимир Путин ответил на вопрос иностранных журналистов о гонке вооружений и возможности начала холодной войны.

19:00  13 Октября 2019
76
Навальный отправился в «финансовое турне» за рубеж в надежде найти новых спонсоров ФБК

После проверок счетов ФБК и признания компании иностранным агентом Алексей Навальный вынужден заниматься поиском новых источников и схем западного финансирования. В рамках своего «финансового турне» по странам Запада блогер посетил Форум Бориса Немцова в Варшаве.

17:56  13 Октября 2019
498
Эксклюзив Промышленность
Захватом нефтяных полей курдские террористы мешают восстановлению Сирии

Контроль над сирийскими нефтяными полями является стратегией SDF – считает ведущий эксперт Фонда национальной энергетической безопасности, преподаватель Финансового университета при правительстве РФ Игорь Юшков.

17:33  13 Октября 2019
302
Курды покидают опустошенную Рожаву и направляются в иракский Эрбиль

Массовый исход курдского населения так называемой Рожавы в Иракский Курдистан, наблюдающийся в последние годы, обусловлен тяжелой гуманитарной, террористической и криминогенной обстановкой, которую создали курдские радикалы.

17:31  13 Октября 2019
180
Ходорковский продолжает спонсировать Навального через подставные фонды для эмигрантов

Завершившийся 10 октября в Варшаве форум Немцова, гостем которого стал блогер Алексей Навальный, показал, что беглый олигарх Михаил Ходорковский продолжает вкладывать деньги в ФБК, а также выявил новые схемы финансирования Навального из-за рубежа.

17:13  13 Октября 2019
119
Курдские радикалы оккупировали восточный берег Евфрата для контроля над нефтью

Ситуация на оккупированных курдами территориях Сирии вылилась в недовольства среди арабского населения. Мирные жители, проживающие на северо-востоке САР, вынуждены уже несколько лет терпеть произвол курдских боевиков, удерживающих власть в регионе при помощи оружия и поддержки со стороны США.

16:22  13 Октября 2019
271