Подписаться
на push-уведомления?
Да

Новые правила выдачи кредитов в России застрахуют экономику от рисков "пузыря"

19:09  01 Октября 2019
280
Москва

После изменения правил выдачи потребительских кредитов в России темпы роста необеспеченного кредитования начнут постепенно тормозиться, уже к следующему году они устремятся к уровню 12-15%, предполагает председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Правила выдачи кредитов российскими банками и микрофинансовыми организациями изменились с 1 октября

Новые правила выдачи потребительских кредитов

Правила выдачи кредитов российскими банками и микрофинансовыми организациями (МФО) изменились с 1 октября. Банк России принял необходимые меры, чтобы не допустить «разрастания пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования. Теперь заимствования ограничены предельной долговой нагрузкой (ПДН) физических лиц, которая рассчитывается через отношение ежемесячных платежей по кредиту к заработку заемщика. Нововведение распространяется на выдачу займов от десяти тысяч рублей.

Регулятор установил надбавку к коэффициентам риска, которая рассчитывается в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита. В новых правилах банкам для обеспечения выдаваемых кредитов потребуется больше капитала, чем раньше, поэтому наращивание кредитования для них становится менее выгодным. В случае же достижения предельной долговой нагрузкой в силу вступает полный запрет на выдачу такому заемщику дополнительных потребкредитов или увеличения кредитной линии.

«После принятия этих мер необеспеченное кредитование начнет постепенно тормозиться и в результате темпы роста необеспеченного потребительского кредитования от нынешних показателей больше 20% снизятся до уровня 12-15% уже в следующем году. И хотя «пузыря» на рынке потребкредитования еще нет, но риски есть всегда. Пока они купируются тем, что банки ощущают границы платежеспособности людей и начинают более аккуратно выдавать такие займы.

Да и сами заемщики, имея ограниченную платежеспособность ввиду слабого роста или отсутствия роста реальных доходов предъявляют меньший спрос на такие кредиты. При этом всегда есть какая-то пограничная группа, которая готова идти на риск, ввиду эмоций или жизненных обстоятельств.

Еще одно серьезное опасение дальнейшего роста таких кредитов связано с тенденциями мировой экономики. Речь про замедление экономического роста в мире, что может сказаться на спросе на наши экспортные товары, и соответственно отразится на экономическом росте и платежеспособности граждан», - объясняет ФБА «Экономика сегодня» Анатолий Аксаков.

Аксаков: серьезное опасение дальнейшего роста необеспеченных кредитов связано с тенденциями мировой экономики

Кто и на что берет кредиты в России

Согласно данным опроса агентства MAGRAM Market Research, чаще всего россияне берут потребительские кредиты на ремонт квартиры или дачи, покупку автомобиля, а также приобретение бытовой техники и электроники. Чуть менее популярны займы на повседневные нужды, выплату другого кредита, лечение, отпуск или свадьбу. И лишь 1% респондентов взяли кредит на развитие собственного бизнеса и обучение, как собственное, так и на ребенка или внука.

В среднем заемщики отдают банку 26% своего дохода, причем примечателен тот факт, что россияне с низкими доходами чаще берут потребительские кредиты, в то время как заемщики с высокими доходами предпочитают оформлять ипотечный кредит. Разграничительная линия между этими категориями заемщиков обычно проходит по линии среднего достатка. По данным Росстата, в 2018 году средняя зарплата достигала уровня 46-48 тысяч рублей. Всего же потребительский кредит имеет сегодня примерно треть россиян.

Причем наиболее активно необеспеченными заемными средствами пользуются граждане в возрасте от 25 до 44 лет. На их долю приходится 47% всех кредитов. Россияне в возрасте от 65 лет и старше наименее активная часть населения в вопросе получения потребительских кредитов - их доля не превышает 8% от общего числа заемщиков. По расчетам бюро кредитных историй «Эквифакс», новые ограничения на рынке кредитования коснутся примерно каждого десятого заемщика, у большинства из которых накопилось много долгов.

Данные опроса агентства MAGRAM Market Research

Риски банкротств для заемщиков

«Займы займам рознь. В структуре кредитов мы наблюдаем сокращение доли потребительских займов от зарплаты до зарплаты – их становится меньше, а больше тех, что на уровне достатка среднего класса кредитует приобретение каких-то крупных покупок, ипотека также держится нормально. Идет расслоение категорий заемщиков. Но я не уверен, что нас ждет слишком большое количество личных банкротов, а вот спрос на реструктуризацию кредитов может вырасти.

Вероятно, банковский сектор отреагирует на текущую ситуацию именно таким образом. Во время прошлого «пузыря» на рынке кредитования различными банками резко были включены программы реструктуризации. Вы могли взять кредит в одном банке, а реструктурировать его в другом. Подобные операции будут востребованы, так как люди порой попадают в тяжелую финансовую ситуацию и им нужно какое-то решение. Очевидно мы еще увидим какие-то рекомендации со стороны ЦБ», - считает экономист Никита Масленников.

В свою очередь Анатолий Аксаков не исключает, что число банкротств на фоне введения предельной долговой нагрузки сможет вырасти. Но политик уверен, что не стоит ждать здесь пропорциональной связи. В целом ситуация остается непростой, так как высокая скорость выдачи банковской кредитной розницы свидетельствует о том, что люди привыкли к определенному стандарту жизни, а при снижении реальных доходов и торможении темпов роста реальных зарплат, люди прибегают к кредитам.

Наиболее активно необеспеченными заемными средствами пользуются граждане в возрасте от 25 до 44 лет

Защита от "пузыря" на рынке потребкредитов

Напомним, что в 2018 году регулятор также неоднократно повышал коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. Причем в ЦБ опасаются, что банки начнут удлинять кредиты, и таким образом снижать платеж к доходу при сохранении общего большого размера кредитов и соответствующих рисков закредитованности. На этом фоне в Банке России и задумались о новых мерах ужесточения кредитования.

«Меры ЦБ необходимы и обоснованы, прежде всего, с точки зрения контроля за закредитованностью населения. Решение регулятора направлено на снижение рисков образования кредитного «пузыря» в экономике. А чтобы понять, как снизить риски, кому притормозить выдачу, а кому включить зеленый свет, надо хорошо понимать происходящие процессы в сфере кредитования. Разговоров об этом было довольно много.

С начала года Центральный банк пытался другими средствами останавливать рост потребительского кредитования, но с 1 октября пообещал ввести достаточно жесткую меру. Банки к этому естественно готовились, потому что мы видели в августе некий разгон потребительского кредитования. Банки ускоренно выдавали кредиты, понимая, что с 1 октября наступает другая реальность и им будет гораздо сложнее кредитовать население по повышенным коэффициентам риска», - добавляет Масленников.

Сейчас рост выдачи необеспеченных потребительских кредитов притормозится, так как всплеск роста кредитования носил локальный характер, связанный с приспособлениями и ожиданиями банков. В целом пока мы видим на тренд на торможение темпов потребительской кредитной розницы, и беспокойства со стороны МЭР по образованию «пузыря» на рынке потребкредитов не оправдаются. Для банковского сектора в целом, как подчеркивает Масленников, нововведения регулятора сулят снижение прибылей. Но банковские издержки являются небольшой платой за страховку экономики от рисков «пузыря».

Читайте нас в Яндексе

Автор: Павел Бойков
В США обеспокоены появлением на вооружении ВС РФ новых БПЛА от концерна "Калашников" Назван желаемый размер зарплаты мужчин и женщин в России Кейт Миддлтон не разделит с принцем Уильямом важный для него день Кемеровские власти подтвердили данные о четырех погибших при крушении самолета Разведчики ЮВО развернули в Северной Осетии маневры с использованием квадроциклов Матч Россия — Дания обслужит бригада арбитров во главе с Клеманом Тюрпеном В Литве анонсировали особое внимание НАТО к учениям РФ и Белоруссии "Запад-2021" В The Times назвали главную слабость политики Байдена Банк Goldman Sachs решил нарастить оборот криптовалютных фьючерсов Российские футболисты вылетят на матч с датчанами на день позже Май Абрикосов потребовал запретить показывать Ольгу Бузову на российском ТВ В Турции испытали новую ракету, которая заменит американские системы Harpoon
В США обеспокоены появлением на вооружении ВС РФ новых БПЛА от концерна "Калашников"

Новости о работе специалистов концерна "Калашников" над созданием БПЛА вызвали переполох среди военных из западных стран, в том числе из США.

12:29  19 Июня 2021
54
Назван желаемый размер зарплаты мужчин и женщин в России

Какую месячную зарплату хотели бы получать мужчины и женщины в России в этом году, выяснили аналитики сервиса "Работа.ру".

12:28  19 Июня 2021
68
Кейт Миддлтон не разделит с принцем Уильямом важный для него день

Статую, призванную увековечить память принцессы Дианы, откроют в Лондоне 1 июля. Герцогиня Кейт Миддлтон в этот день не сможет находиться рядом с ее супругом — принцем Уильямом.

12:28  19 Июня 2021
83
Кемеровские власти подтвердили данные о четырех погибших при крушении самолета

Администрация Кузбасса рассказала о жесткой посадке самолета L-410 на Танае. В результате погибли четыре человека, еще 15 получили травмы.

12:26  19 Июня 2021
95
Разведчики ЮВО развернули в Северной Осетии маневры с использованием квадроциклов

Маневры с применением квадроциклов высокой проходимости стартовали в Северной Осетии при участии более 800 бойцов разведывательного соединения 58-й общевойсковой армии ЮВО.

12:22  19 Июня 2021
57
Матч Россия — Дания обслужит бригада арбитров во главе с Клеманом Тюрпеном

Главным арбитром игры третьего тура группового этапа чемпионата Европы между сборными России и Дании назначен француз Клеман Тюрпен. Игра состоится 21 июня.

12:21  19 Июня 2021
88
В Литве анонсировали особое внимание НАТО к учениям РФ и Белоруссии "Запад-2021"

Минобороны Литвы хочет пригласить на свою территорию союзников по НАТО для наблюдения за российско-белорусскими учениями "Запад-2021".

12:19  19 Июня 2021
88
В The Times назвали главную слабость политики Байдена

Европейское турне президента США Джо Байдена ознаменовало возвращение Вашингтона к своей традиционной дипломатии. Однако союзники не готовы поддержать Штаты в грядущих битвах.

12:14  19 Июня 2021
81
Банк Goldman Sachs решил нарастить оборот криптовалютных фьючерсов

Финансовая организация из США Goldman Sachs объявила о партнерстве с компанией Galaxy Digital для более активной торговли фьючерсами на биткоин.

12:13  19 Июня 2021
60
Российские футболисты вылетят на матч с датчанами на день позже

Сборная России отправится на матч Евро против команды Дании 20 июля, на день позже запланированной даты. Об этом заявил журналистам пресс-атташе команды Игорь Владимиров.

12:10  19 Июня 2021
70
Май Абрикосов потребовал запретить показывать Ольгу Бузову на российском ТВ

Бывший участник скандального проекта "Дом-2" Май Абрикосов считает, что россияне вполне обойдутся без кривляний телеведущей и певицы Ольги Бузовой на телевидении.

12:09  19 Июня 2021
78
В Турции испытали новую ракету, которая заменит американские системы Harpoon

Подразделения ВМС Турции успешно испытали противокорабельную ракету, заявил турецкий президент Реджеп Тайип Эрдоган.

12:07  19 Июня 2021
66
Медики ЮВО провели госпитализацию "зараженных" в полевых условиях на учениях в Абхазии

Военнослужащие российской военной базы ЮВО в Абхазии во время учений развернули полевой пневмокаркасный госпиталь и оказали помощь "зараженным", заявили в пресс-службе округа.

12:01  19 Июня 2021
82
Раиси выбился в лидеры на президентских выборах в Иране

Глава судебной власти Ирана Ибрахим Раиси лидирует на президентских выборах в стране. Он набрал более 50% голосов, передает глава штаба по проведению выборов Джамаль Орф.

11:56  19 Июня 2021
60
Россияне чаще оформляют кредиты в летнее время

Зафиксирован прирост в отрасли кредитования с началом школьных каникул и периода отпусков, сообщает финансовый маркетплейс "Юником-24".

11:53  19 Июня 2021
54