Что ждет россиян при переходе на современные способы расчетов, рассказали эксперты
Отказаться полностью от наличных денег в России не получится из-за особенностей экономики страны. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказали эксперты.
Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина на пленарной сессии форума "Финополис" в Сочи заявила: полностью отказаться от пластиковых карт не получится даже при широком распространении биометрических платежей. Несмотря на удобство современных финансовых технологий, традиционные инструменты вроде наличных денег и банковских карт из использования не пропадут. Банковскими картами удобнее пользоваться за границей, а наличные – это анонимность платежей и обеспечение расчетов между странами.
"Традиционно разные участники экономики идут отдельными путями и интересы их тоже разнятся, - отмечает главный экономист "Эксперт РА" Антон Табах. – Для центральных банков и органов, надзирающих за финансовым оборотом, естественно, желательно все перевести в безналичные расчеты. Коммерческие банки тоже хотели бы именно такого развития событий. А вот что касается бизнеса и населения – многое зависит от страны, привычек и культуры ее населения и ряда других факторов.
К примеру, в государствах с высокой платежной дисциплиной, где все граждане и предприниматели четко выполняют налоговые требования, плательщикам безразлично будет оборот в наличном или безналичном виде. Что называется, снявши голову, по волосам не плачут. Но в странах, где достаточно хорошо развит теневой нерегулируемый сектор экономики, запрос на наличные деньги останется. Они удобны тем, что практически полностью избавляют финансовые операции от контроля".
Российский путь
Также Набиуллина заявила: "Может быть, карты пластиковые исчезнут через некоторое время, но мы забываем о трансграничном аспекте". По ее словам, даже если повсеместно в магазинах граждане смогут расплачиваться с помощью биометрии, этот способ не подойдет для расчетов за границей. "Вы не сможете это сделать, если поехали за границу. Должна идти речь о том, что страны между собой обмениваются биометрическими данными, что мне очень тяжело представить в нынешних условиях", - заявила глава ЦБ.
Набиуллина назвала две причины, по которой люди пользуются наличными. Во-первых, это объясняется стремлением к анонимности, а во-вторых, недоверие к устойчивости финансовых институтов. "Потому что проблемы с банками все равно случаются", - констатировала она и заверила, что этот вопрос будет решаться. Объем операций по картам, выпущенным в России, растет ежегодно, следует из данных ЦБ. В 2017 году он составлял 49 трлн рублей, в 2018-м - 75 трлн, за первое полугодие 2019-го - 40,3 млрд рублей.
"У бизнеса всегда есть вопрос к тому, насколько глубоко налоговики влезают в систему безналичных платежей. Если говорить о расчетах трансграничных, то мы видим, что и их постепенно во всем мире берут под контроль. Это многим не нравится, потому ищутся обходные пути. К примеру, мы видим спрос на криптовалюты. Также необходимость проведения таких расчетов анонимно может вызвать спрос на "классику" вроде золота и ему подобных инструментов. И в разных местах планеты будут разные тенденции.
Россия, как всегда, пойдет своим путем, и у нас будет сразу все. С одной стороны, наша страна – один из лидеров по разным продвинутым безналичным платежам, вроде платы по смартфонам – эта система довольно легко и быстро внедряется в сравнении, к примеру, с США, и показывает быстрый рост числа транзакций. С другой стороны, в России до сих пор очень много операций проводится с помощью наличных денег. Это правильный ответ в случае России", - подчеркивает эксперт.
Биометрия будущего
Центробанк и "Ростелеком" пытаются развивать биометрические платежи. Для этого в прошлом году они запустили Единую биометрическую систему (ЕБС). Биометрию для нее (фото россиян и образцы голоса) собирают свыше 150 банков, одновременно некоторые, в частности Сбербанк, наполняют свои отдельные биометрические базы. Предполагается, что с помощью новых систем людям будет проще воспользоваться услугами банками - вкладами, кредитами - не выходя из дома.
Чтобы определить личность клиента, не обязательно видеть паспорт - достаточно сопоставить голос и лицо с записями в базе. И кредит, к примеру, дадут без личного общения с сотрудниками банка. К концу 2018 года к ЕБС подключились свыше 400 банков в России. По состоянию на сентябрь было зарегистрировано около 30 тысяч образцов, говорил директор департамента финансовых технологий ЦБ Иван Зимин. Глава Сбербанка Герман Греф в конце прошлого года утверждал, что его банк собрал "миллионы" образцов.
"ЕБС уже работает, но она невостребованная россиянами – люди не сдают свои данные, - подчеркивает эксперт по безопасности банковских систем Николай Пятиизбянцев. – По сути, сейчас она позволяет человеку стать клиентом банка и пользоваться его сервисами. Но если говорить о возможности оплаты с помощью биометрии, то до этого еще очень далеко. Более того, эта система в принципе может никогда не понадобиться.
Сейчас банк для идентификации клиента делает запрос в систему ЕБС, а это платная услуга. Если каждый раз при оплате покупок банк станет делать такие запросы, это будет очень накладно и вызовет определенные проблемы. Тогда как сейчас в каждом магазине стоят POS-терминалы и у всех на руках пластиковые карты. Усложнение в виде биометрии не требуется.
И от наличных уйти удастся еще очень нескоро – банальное отключение электричества не дает возможности расплатиться банковской картой. Остается еще много случаев, когда наличные расчеты не имеют альтернатив. То есть наличными россияне страхуются, если другим способом провести оплату невозможно. Пока российская экономика и технологии на таком уровне, что от "бумаги" в расчетах отказаться не получится".
