Гарантии от взыскания доходов изменят правила выдачи кредитов россиянам
ar.gov.ru  /  Портал административной реформы Министерства экономического развития РФ

Инициатива Минэкономразвития РФ по защите от кредиторов доходов россиян в размере прожиточного минимума даст социальный эффект и отразится на банках. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал руководитель блока инвестпродуктов компании "Открытие Брокер" Антон Шабанов.

МЭР выступило с инициативой защиты доходов россиян от кредиторов
ar.gov.ru  / Портал административной реформы Министерства экономического развития РФ

Министерство экономического развития предлагает установить "защищенный" от кредитных организаций уровень дохода граждан в размере прожиточного минимума. Для этого разработаны законопроекты, предполагающие поправки в Трудовой кодекс – их направят на рассмотрение в комиссию по законопроектной деятельности. Нововведения вводят размер защищенного уровня доходов. "Для пенсионеров это будет, соответственно, прожиточный минимум пенсионеров", - сообщили в МЭР.

"С точки зрения социальной политики это, безусловно, необходимая инициатива – минимальные доходы гарантирует государство, и никто не имеет права на них покушаться, - отмечает аналитик. – При этом проблема чрезмерной закредитованности россиян продолжает оставаться актуальной, хотя уже не так остра, как еще полгода назад. То есть гражданину государство пытается защитить хотя бы минимальный доход, который гарантирует ему удовлетворение минимальных потребностей.

С другой стороны, на прожиточный минимум клиента банки особо не "разгуляются" – это мизерные доли в их доходах. Но и нельзя сказать, что банки придут в восторг от ограничений, которые скажутся на их доходах. Но и яростного противодействия законопроекту, на мой взгляд, со стороны банковского сектора мы не увидим – именно потому, что суммы не очень большие и не являются принципиальными для игроков рынка. Так что противодействующего лобби инициатива правительства не встретит".

Защищенный уровень

Авторы поправок в Трудовой кодекс считают, что удержание денег с пенсии нивелирует права, гарантированные гражданам Конституцией. Сейчас банковские задолженности и штрафы нельзя взыскивать только с различных социальных выплат, то в случае утверждения документа "неприкосновенными" также станут страховая пенсия по старости или инвалидности, накопительная часть, пенсии по гособеспечению, военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов, а также пособия по временной нетрудоспособности.

Кредиторам не дадут отнять у россиян гарантированный государствам минимум доходов
pixabay.com  / 

При этом в документе допускается удержание из пенсии задолженности по ЖКХ или обязательства по возмещению ущерба после совершения преступления. Но лишь в том случае, если речь не идет о минимальной пенсии, установленной на уровне прожиточного минимума. Российская трехсторонняя комиссия по регулированию социально-трудовых отношений направила в правительственную комиссию документы, которые должны ограничить удержание долгов с минимальных доходов.

"Минимальные суммы, которые гарантируют проживание клиента, банки изначально закладывают в свои бизнес-модели, если располагают достоверной информацией о его доходах. Как правило, таким подтверждением выступает справка о заработной плате и данные о том, какие кредиты потенциальный заемщик уже выплачивает. В совокупности это дает представление о рисках, которые банк несет при работе с конкретным клиентом. А значит, и формирует предложение по займу.

При этом банки хорошо знают, что в России большой рынок "серых" зарплат – заявленные доходы заемщик не всегда может подтвердить документально. Это создает определенные риски, которые банк закладывает в процентную ставку по займу. И потенциально проблемный клиент не получит кредит по той же ставке, что предложат благонадежному. Так банки работают сегодня – система оценки рисков давно отлажена. Не похоже, что защищенный от взыскания минимум зарплат и пенсий может что-то кардинально изменить", - подчеркивает эксперт.

По новым правилам

По итогам третьего квартала этого года совокупная задолженность граждан составила 17,02 трлн рублей, продемонстрировав максимальный рост с докризисного 2013 года. В среднем каждая российская семья отдает сегодня около 30% от годового дохода на погашение банковских кредитов. Лидерами среди регионов по уровню закредитованности стали Тыва (63%) и Калмыкия (60%). По доле просроченной задолженности лидирует Республика Ингушетия (13,8% против среднероссийского уровня 4,4%).

Россияне набрали рекордное количество кредитов
Федеральное агентство новостей  / Елена Васильева

В абсолютном выражении средняя кредитная задолженность на семью по России сегодня составляет 301,4 тысячи рублей. Годом ранее она была равна 250,2 тысячи. наибольший объем и прирост кредитования наблюдался в категории ипотечных и потребительских ссуд. Ипотечный портфель с начала года вырос на 14% и составил 53,061 млрд рублей. Максимальный рост этой категории кредитования пришелся на июль, показав рост на 22%. Рост объема потребительских кредитов составил 49,369 млрд рублей, или 21%.

"С точки зрения обычного россиянина можно только приветствовать инициативу по минимальным защищенным от взыскания доходам – это защищает права обычного потребителя и является социально значимой инициативой. А любые подобные нововведения улучшают положение самой уязвимой части общества – как раз той, чьи доходы в районе минимальных отметок. И такое ноу-хау внедрить нужно было уже давно.

Но как экономист, я считаю, что внедрять нововведение нужно постепенно, не распространяя его на уже выданные кредиты. Сейчас у людей есть проблемы невыплаты по кредитам – их нужно решать не просто "отрубая" часть доходов заемщика, а рефинансируя выплаты по займу или принимая другие решения. Эта работа всегда индивидуальна, и банки, выдавая кредиты, ориентируются именно на нее.

Но когда законопроект вступит в законную силу, новые кредиты будут выдаваться с его учетом – финансовые игроки включат его в систему рисков и работы с проблемными заемщиками. Такой подход не даст сломать планы банковских учреждений и устоявшуюся систему, зато позволит плавно перестроиться под новые законодательные реалии", - заключает Антон Шабанов.