Подписаться
на push-уведомления?
Да

Новые реалии кредитного рынка снизят ипотечные выплаты россиян

18:06  20 Января 2020
306
Москва

Предупреждение Центробанка о росте рефинансирования ипотеки не отнимет у россиян возможность выгодно перекредитовываться в таких займах. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал директор Центра исследований международной экономики Института международных исследований МГИМО МИД РФ Михаил Мамонов.

Центробанк увидел угрозы в массовом рефинансировании ипотеки

Смягчение условий на ипотечном рынке простимулирует спрос на рефинансирование. Об этом Центробанк предупредил коммерческие банки в России. По данным регулятора, снижение ставок по ипотеке приведет к росту доли рефинансирования заемщиками привлеченных ранее кредитов, в связи с этим банкам рекомендуется проводить отдельную оценку этого продукта на предмет процентного риска. ЦБ рекомендует банкам учесть эту угрозу при оценке рисков и, например, ввести дополнительные комиссии.

"Банк России в этом году несколько раз снизил ключевую ставку, вслед за которой снизились ставки коммерческих банков по кредитам, в том числе ипотечным, - отмечает аналитик. – Для россиян это возможность выгодно перекредитоваться и платить меньшие суммы в виде ежемесячного взноса или снизить общий срок выплаты. Да и сам социально важный инструмент ипотеки становится более доступным. Но есть и противоположный эффект – уже на экономическом уровне.

Он состоит в том, что массовое рефинансирование прежних займов при меньшей выдаче новых уже по сниженной ставке приведет в тому, что банковский сектор недополучит доход, который закладывался при выдаче кредитов. Снижение прибыли означает неполное формирование буфера капитала, который требуется банкам на случай макроэкономических шоков. То есть при кризисных явлениях недостаточный финансовый портфель может привести банк к банкротству, а это уже серьезная проблема".

Модели поведения

"С одной стороны, процесс рефинансирования ипотеки способствует снижению долговой нагрузки заемщиков и тем самым уменьшает кредитные риски. Но, с другой стороны, он может привести к сокращению процентной маржи и, безусловно, повышает значимость управления процентным риском в кредитных организациях", - говорится в докладе регулятора. Причем отмечается, что тренд на снижение ставок по ипотеке уже сформировался. А значит, меры принимать придется.

Банки индивидуально оценят риски от работы с ипотекой при новых ставках

В ноябре 2019 года средневзвешенная ставка по ипотеке в рублях обновила исторический минимум: показатель опустился до 9,19% годовых, следует из данных ЦБ. По прогнозу "Дом.РФ", ставки продолжат снижаться и в 2020 году приблизятся к 8,7%. Аналитики также зафиксировали снижение ставок на рефинансирование ипотечных ссуд, но пока доля таких кредитов остается невысокой - до 5,5% в 2019 году. ЦБ рекомендует компенсировать риск рефинансирования повышенными ставками по ипотеке.

"Сейчас можно только гадать, какой эффект станет превалирующим – положительный от массового обращения россиян за новыми кредитами по рефинансированию, или отрицательный – от снижения прибыли банков. Но вполне очевидно, что каждый банк будет сам оценивать ситуацию, в которой рискует оказаться. И принимать меры в зависимости от особенностей собственной работы, доли ипотечных сделок в общем финансовом портфеле.

У банков, которые занимаются преимущественно ипотекой, положительный эффект перевесит. В других будут варианты. В первую очередь на рефинансирование собственной же ранее выданной ипотеки пойдут банки, которые раньше выдавали рискованные кредиты – без подтверждения доходов клиента или людям с рискованным финансовым положением. Они получили расширение клиентской базы, но в случае проблем захотят вернуть хотя бы часть выданных средств", - подчеркивает эксперт.

Сплошные выгоды

"Размер комиссии или дополнительного увеличения или уменьшения процентной ставки рекомендуется устанавливать таким образом, чтобы он компенсировал дополнительный процентный риск для банка", - говорится в докладе регулятора. ЦБ советует банкам учитывать в своих моделях поведение ипотечных заемщиков. Например, при падении ставок более чем на 3% протестировать возможность рефинансирования половины своего портфеля ипотечных кредитов. А при снижении ставок от 1 до 2 процентов - 10% портфеля.

Банки уже разворачивают собственные программы рефинансирования, чтобы не потерять прибыли и клиентов

Регулятор рекомендует банкам оценивать эффект на горизонте одного, двух и пяти лет. И согласно этому выстроить разные стратегии работы с клиентами в рамках рефинансирования, а также выдачи новых займов. Согласно советам Центробанка, новую методику расчета процентного риска в первую очередь стоит опробовать банкам с активами более 500 млрд рублей, а это все системно-значимые кредитные организации.

"Для россиян, которые брали ипотеку по более высоким ставкам, сейчас очень удобные времена. Банки в любом случае будут реализовывать программы рефинансирования. Существуют программы кросс-рефинансирования – россиянин берет кредит у другого банка, чтобы погасить ипотеку там, где она изначально бралась, и платить второму банку уже меньшие суммы. Это прямая потеря не только денег, но и клиентов. Выгоднее рефинансировать собственную ипотеку и минимизировать потери, сохранить к себе лояльность.

Слабые банки пойдут на такой же шаг, чтобы просто выжить – массовый отток клиентов из-за кросс-рефинансирования некоторым игрокам обеспечит банкротство. То есть в целом россиянам бояться нечего – конкуренция на рынке дает им возможности меньше платить по жилищным кредитам. И так как в 2020 году Центробанк планирует вновь снижать ключевую ставку, мы, возможно, увидим даже несколько этапов рефинансирования", - заключает Михаил Мамонов.

Читайте нас в Яндексе

Автор: Максим Бут
Новости партнёров
Новак пояснил предложенную Белоруссии формулу ценообразования нефти Болгария стала эпицентром кампании США в Восточной Европе против дружбы с Россией ПНС обещает местным жителям расплату за их лояльность к ЛНА Вывезенные из Китая украинцы пришли в ужас от условий жизни на карантине ЦПВС: Турция перебрасывает военных в Идлиб по крупным транспортным артериям Сирии Один из участников Межплеменного форума в Ливии получил ранения из-за артобстрела ПНС Российские туроператоры просят возместить убытки из-за коронавируса Хафтар: ПНС Ливии не является самостоятельным и получает команды от Турции и Катара Песков исключил дискриминацию граждан Китая в борьбе с коронавирусом Песков назвал «параноидальными» домыслы NYT о помощи России в переизбрании Трампа Созданием e-гривны Украина пойдет по финансовому пути Венесуэлы Песков прокомментировал возможные нефтяные компенсации Белоруссии
Новак пояснил предложенную Белоруссии формулу ценообразования нефти

Предложенный Белоруссии российскими нефтяными компаниями подход к ценообразованию позволит частично компенсировать эффект от уменьшения экспортной пошлины, сообщил министр энергетики РФ Александр Новак.

15:18  21 Февраля 2020
42
Оправдывающий террористов Жуков пытается заработать очки на защите членов «Нового величия»

Осужденный за экстремизм студент ВШЭ Егор Жуков выступил в поддержку фигурантов дела «Нового величия» - организации, которая создавалась для реализации плана государственного переворота в России. Резонансное дело позволило «оппозиционеру» напомнить о себе

15:15  21 Февраля 2020
48
Болгария стала эпицентром кампании США в Восточной Европе против дружбы с Россией

Американские спецслужбы предпринимают усилия по компрометации в странах Восточной Европы политических и общественных деятелей, выступающих за добрососедские отношения с Россией.

15:03  21 Февраля 2020
47
ПНС обещает местным жителям расплату за их лояльность к ЛНА

Генерал Усама аль-Джувейли, который командует западным военным округом так называемого Правительства национального согласия (ПНС), пообещал расправиться с местными жителями, проявляющими лояльность по отношению к Ливийской национальной армии Халифы Хафтара.  

14:56  21 Февраля 2020
46
Вывезенные из Китая украинцы пришли в ужас от условий жизни на карантине

Возвращенные из китайского Уханя граждане Украины раскритиковали условия жизни на карантине в Новых Санжарах. Об этом они рассказали в соцсетях

14:52  21 Февраля 2020
43
Эксклюзив Торговля
Россия и Белоруссия пришли к "безальтернативному компромиссу" в поставках нефти

Заявления Лукашенко, что Россия возместит выпадающие из-за налогового маневра доходы Минска, слишком однобоко и не показывает уступок Белоруссии

14:38  21 Февраля 2020
60
ЦПВС: Турция перебрасывает военных в Идлиб по крупным транспортным артериям Сирии

Заявления о передвижении жителей сирийской провинции Идлиб к турецкой границе не соответствуют действительности. Центр по примирению враждующих сторон ведет мониторинг ситуации на дорогах региона

14:37  21 Февраля 2020
41
ЦБ повысил официальные курсы доллара и евро на 22-25 февраля

Доллар подорожал на 55,95 копейки – до 64,3008 рубля, согласно официальным курсам валют, установленным Банком России на выходные, перенесенный на понедельник праздничный день и вторник, 22–25 февраля.

14:35  21 Февраля 2020
54
Один из участников Межплеменного форума в Ливии получил ранения из-за артобстрела ПНС

Город Тархуна, где проходило заседание Межплеменного форума, был обстрелян артиллерией так называемого Правительства национального согласия. В результате атаки один из шейхов-участников форума получил ранения.

14:28  21 Февраля 2020
36
Российские туроператоры просят возместить убытки из-за коронавируса

Премьер-министр РФ Михаил Мишустин получил письмо от Ассоциации туроператоров России (АТОР) с просьбой компенсировать фактические прямые убытки, возникшие из-за ситуации со вспышкой коронавируса в Китае.

14:21  21 Февраля 2020
63
Галкин восхитил подписчиков извинениями перед Гулькиной за выпад о фонограмме в "Мираже"

Телеведущий и юморист Максим Галкин извинился перед Натальей Гулькиной за слова о ее фонограмме в группе "Мираж". В Сети восхитились его заявлением

14:08  21 Февраля 2020
234
«Человек в беде» пропагандирует наркотики в России под видом борьбы за демократию

Признанная нежелательной чешская организация «Человек в беде» формально борется за демократические ценности, однако на деле является нарколоббистом. НКО и ее стипендиаты пытаются насадить положительное отношение к наркотикам

13:58  21 Февраля 2020
152
Хафтар: ПНС Ливии не является самостоятельным и получает команды от Турции и Катара

Причиной приостановки участия в женевских переговорах под эгидой ООН так называемого Правительства национального согласия Ливии является его зависимость от Турции и Катара.

13:58  21 Февраля 2020
40
Песков исключил дискриминацию граждан Китая в борьбе с коронавирусом

Россия абсолютно солидарна с китайскими друзьями в этот нелегкий момент и ставит их в известность по дипломатическим каналам обо всех предпринимаемых мерах для минимизации рисков проникновения коронавируса на территорию нашей страны.

13:54  21 Февраля 2020
54
«Путин никуда не уходит»: Песков ответил на обсуждаемые в СМИ результаты исследования ЦПК

Политологи постоянно пытаются «уйти» Владимира Путина с поста для проведения исследований. Пресс-секретарь главы государства Дмитрий Песков напомнил, что президенту еще предстоит много работы

13:39  21 Февраля 2020
110