Моментальный переход на электронное кредитование в РФ невозможен – эксперты
pixabay.com  / 

Разговора о полном переходе на электронный документооборот при выдаче кредитов в России пока идти не может, считает доцент Департамента мировой экономики и мировых финансов Финансового университета при правительстве РФ Лазарь Бадалов.

Полное электронное кредитование пока невозможно

Появилась информация, что российские банки готовы отказаться от подписания бумажных договоров со своими клиентами и полностью перейти на их электронную форму. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, МКБ, Почта-банк, банк «Санкт-Петербург», РНКБ и ОТП банк.

Поводом для таких перемен служит то обстоятельство, что в розничном секторе 68,3 процента операций в России было оформлено онлайн, причем 95 процентов бизнес-клиентов Сбербанка использовали электронный документооборот. Отмечается, что в электронном виде заем можно оформить за 3 минуты, после чего уже через 10 минут деньги оказываются на счете.

Если с крупными и средними предприятиями такой вариант действительно можно реализовать прямо сейчас, то по поводу малых предприятий и российских физических лиц имеется скепсис.

На этом уровне инфраструктура в России пока не соответствует столь высоким требованиям, да и есть немало вопросов по обеспечению безопасности подобных транзакций.

К подобному переходу пока готовы только юридические лица
Федеральное агентство новостей /

«Все это в большей степени дань моде, но здесь есть и свои фундаментальные причины, связанные с экономией времени, удобствами и с экономией трудозатрат со стороны банков. Для клиентов в таком случае отпадет необходимость ехать в офис кредитной организации, чтобы подписывать там бумажные документы. Вместе с тем, полностью отказаться от бумажной документации в России пока нельзя», - заключает Бадалов.

Как полагает эксперт, наша страна не может полностью перейти на электронный документооборот. Достаточно сказать, что для подписания электронного договора у клиента обязательно должна быть электронная подпись, но если брать российских граждан, то далеко не все из них не только ею обладают, но и даже представляют, как она работает.

«У юридических лиц ситуация с электронной подписью несколько лучше, а у физических – намного хуже. Здесь сразу встает и вопрос безопасности – готовы ли банки гарантировать то, что мошенники не воспользуются такой возможностью для подписания договора. Ведь потом может выясниться, что гражданин его не подписывал, из-за чего здесь возникает вопрос о мере ответственности банка и клиентов при заключении данной сделки», - резюмирует Бадалов.

Бадалов считает, что эти базовые проблемы не только не решены, но даже полностью не проработаны, что делает невозможным моментальный переход на электронный документооборот в такой скользкой области, как банковское кредитование.

На рынке кредитов физическим лицам электронный документооборот пока не доминирует
pixabay.com / PD

«Материальная база для таких транзакций в России отсутствует, если брать промышленный масштаб. Соответственно, говорить о полном переходе на цифру пока рано», - констатирует Бадалов.

По мнению Лазаря Ашхановича, в электронном документообороте при выдаче кредитов ничего сверхъестественного нет – многие российские банки и так его практикуют, но полный переход, тем более, в какой-то конкретный срок, на сегодня исключен.

Проблемы банковского сектора шире

Экономист Антон Шабанов в разговоре с ФБА «Экономика сегодня» подтвердил, что электронный документооборот в кредитовании является перспективной темой, но для РФ нет смысла в тотальном переходе, учитывая особенности российского рынка.

«В таком случае сокращается путь от заявки к выдаче кредита, а это принципиально для банков. Ведь для любого банка важно выдать как можно больше кредитов, причем как можно более хорошему заемщику, а данный процесс действительно занимает много времени из-за значительной бумажной волокиты», - резюмирует Шабанов.

Экономист Антон Шабанов
фото из личного архива А.Шабанова /

Шабанов считает, что электронный документооборот позволяет решить именно эту проблему, из-за чего российские кредитные организации сегодня форсируют принятие данного решения. Это им нужно для того, чтобы увеличить свою оборачиваемость.

«Даже если представить, что такой переход состоится, то не думаю, что он кардинальным образом скажется на состоянии дел в российской экономике. Просто те заемщики, которые могли получить кредит в наших банках, либо уже закредитованы, либо просто не нуждаются в новых кредитных услугах», - заключает Шабанов.

Эксперт уверен, что такая стимуляция не приведет к заметному увеличению объемов выданных кредитов из-за значительной закредитованности населения.

«Проблема закредитованности населения для России крайне актуальна, причем ни электронный документооборот, ни другие схожие меры эту проблему не решат, но потенциально перед нами хороший и достаточно эффективный рыночный инструмент», - констатирует Шабанов.

Главной проблемой банков является закредитованность населения
Федеральное агентство новостей /

Если брать вопрос закредитованности населения, то в современной ситуации банкам просто некого кредитовать, и неважно, какой документооборот у них используется – бумажный или электронный.

«Это важнейший фактор для банков, поскольку без увеличения количества заемщиков кредитные организации не смогут расти по причине того, что кредитование является основным источником их прибыли. Кроме того, это сильно давит на баланс банков и их чистую прибыль, поскольку, если вдруг начнутся невыплаты, то кредитная организация будет их оплачивать из своих активов», - резюмирует Шабанов.