В реалиях современного ежедневно меняющегося мира в нашу жизнь активно вошли и стали актуальны для каждой отдельно взятой семьи такие понятия, как часто меняющийся валютный курс. Почти перед каждым стоит вопрос, в каких валютах и где, в банках или дома, хранить сбережения, и если в банках, то в каких. Доверять ли международным платежным системам, класть ли свои сбережения на пластиковые карты этих платежных систем — или вкладывать в банковские депозиты под более высокие проценты? Какие гарантии дает государство по сохранности сбережений в финансовой системе?
Давайте рассматривать каждый из перечисленных выше аспектов современной экономической реальности в отдельности, и постараемся провести между ними параллели для того, чтобы обычным гражданам нашей страны было легче принимать те или иные экономическо-бытовые решения.
В первую очередь рассмотрим проблему курса рубля к доллару США, поскольку эта валюта является наиболее распространенным платежным средством в мире, и курс многих национальных валют других стран, в том числе и России, имеет большое влияние на экономики стран, размеры инфляции, цены на продукты питания и товары первой необходимости, — и что очень важно, формирование семейных бюджетов и уровень жизни населения.
Ни для кого не является открытием, что в последнее время, в особенности, после начала проблем на Украине и активной позиции России в урегулировании этого конфликта, курс рубля к доллару США стал активно снижаться. С начала года рубль опустился примерно на 4,5 рубля. Дальнейшие прогнозы тоже не радужны, правительство в лице Минэкономразвития и ЦБ заявляло о постепенной плановой девальвации курса рубля (понижении курса) и переходе на плавающий курс рубля. То есть курс будет формироваться исходя из спроса и предложения на него на межбанковском рынке — и ЦБ не будет вмешиваться в его установку.
Эти планы нашего правительства плюс современные экономические реалии — проблемы на Украине и санкции против России, состояние экономики — однозначно не придают рублю сил для укрепления. В связи с этим к концу года ожидается дальнейшее плавное и контролируемое, но все-таки обесценивание курса рубля. Прогнозы экспертов разнятся: западные эксперты рисуют более драматичное развитие ситуации, наши — более оптимистичную картину, прогнозируемые цифры колеблются от 39 до 41 рубля за доллар США. В реальности, по моему мнению, будет что-то между 39 и 39,5 рублей за 1 доллар.
Перейдем ко второму вопросу, в каких валютах хранить сбережения. У нас в стране наибольшее хождение имеют доллар США и евро. Соответственно, и, я думаю, со мной согласятся многие финансовые специалисты, лучше хранить часть средств в этих валютах, а часть — в рублях. Процентов 30 в долларах, 20 в евро, остальное разделить на необходимый прожиточный минимум для семьи и ту часть, которую можно отложить и оставить в рублях.
Где хранить сбережения, дома или в банках, и как выбрать банки, которым стоит доверять. Читатель вправе считать, что выбор банков — это первоочередная задача ввиду того, что почти каждую неделю у двух-трех банков изымают лицензии. Ответ однозначный: хранить деньги необходимо в банках, и вот почему. На сегодня перед каждой семьей стоит задача не просто сохранить свои сбережения — а сделать так, чтобы ваши вчерашние, например, абстрактные 100 000 рублей, которые были эквивалентны примерно 3 500 долларам США, к концу года в связи с инфляцией и падением курса не превратились в 2 000 долларов, т.е. хотя бы сохранить их покупательную способность, положив под банковский процент. Не буду загружать головы читателей сложными расчетами, под какой процент и на какие сроки надо вкладывать деньги на депозиты, так как в каждом уважающем себя банке клиенту объяснят все подробности по условиям вкладов.
Поговорим лучше о том, как выбирать банки для открытия депозитов, и почему в последнее время ЦБ так активно лишает лицензий коммерческие банки, а также о том, не опасно ли в связи с этим вообще держать деньги в коммерческих банках. Тут несколько проще. Необходимо, чтобы банк входил в систему страхования вкладов, тогда при банкротстве банка государство гарантирует возврат 700 000 рублей. Если сбережений больше, вложите их в несколько аналогичных банков, при этом обратите внимание на отзывы в прессе и в интернете, — сейчас это не проблема, — про данные кредитной организации, и какой репутацией она пользуется в финансовом мире.
Не стоит класть деньги под очень высокие, гораздо выше рыночных, проценты, поскольку это свидетельствует об острой нехватке оборотных средств в этом банке, что может перерасти в большие финансовые проблемы в ближайшее время в этой организации.
Что касается активной позиции ЦБ по наведению порядка в банковской системе — попробуем разобраться, почему именно сейчас стали так активно очищать ее от ненадежных банков. Львиная доля банков, порядка 90%, которых регулятор лишил лицензий — это маленькие банки, находящиеся в самом конце финансовых рейтингов. Они зачастую и были созданы для того, чтобы зарабатывать на нарушении банковских правил об отмывании средств и т.д. Их исчезновение никоим образом не ослабляет банковскую систему, а только наоборот, стабилизирует ее.
Крупные же банки, которых ЦБ лишил лицензий или санировал (т.е. решил оздоровить путем смены акционеров), входят в систему страхования — и клиенты на этом не потеряют своих средств.
Размышляя о сохранении собственных сбережений, нельзя не коснуться темы международных платежных систем: стоит ли им доверять и держать средства на платежных картах этих систем, не уйдут ли они с российского рынка, а также стоит ли в самом ближайшем будущем ждать создания национальной платежной системы. В России рынок платежных карт поделен в основном между двумя основными игроками: это Visa и MasterCard. Есть также DinersClub и American Express, но эти «игроки» значительно мельче. Вопрос об уходе Visa и MasterCard с российского рынка недавно поднимался под нажимом некоторых западных стран и носил больше политический, чем экономический характер: обе стороны — и Российский Минфин, и Visa и MasterCard пошли на взаимные уступки и вопрос был решен положительно. Считаю, что с нашего рынка данные компании в обозримом будущем не уйдут, поскольку это противоречит интересам обеих сторон, как российской, так и самих платежных систем. «Выгонять» Visa и MasterCard — не в интересах России, поскольку построение национальной платежной системы и признание ее как полноценного участника мировой платежной системы — это вопрос не одного месяца и даже не одного года, а замены Visa и MasterCard на данном этапе на рынке нет. Да и самим этим организациям уход из России грозит огромными убытками и потерей имиджа.
Специально для ФБА «Экономика сегодня»,
Ираклий Донадзе,
независимый эксперт
