Подписаться
на push-уведомления?
Да

Новая форма денег: препятствия на пути к цифровому рублю

19:22  02 Июня 2021
90
Санкт-Петербург

Глава Банка России считает цифровые валюты будущим финансовой системы. Как переход на электронные деньги повлияет на экономику страны, разбирались аналитики ФБА «Экономика сегодня».

Рубль

Экономика уходит в онлайн

По мнению Эльвиры Набиуллиной, нынешний переход экономики в онлайн создает потребность в быстрых и дешевых платежных системах, которые как раз могут предоставить цифровые валюты центральных банков. 

Банк России ранее уже публиковал доклад о разработке электронного рубля, первый прототип которого должен появиться к концу 2021 года, а в следующем году планируется начать его испытания.

Новый вид денег ничем не отличается от наличных или средств, находящихся на карте, он позволит открывать электронные кошельки на платформе ЦБ и покупать токены без привязки к банку.

Окончательного решения о внедрении цифровой валюты не принято, оно будет озвучено после прохождения тестирования и оценки эффективности технологии, однако глава регулятора считает, что она может способствовать повышению доступности финансовых инструментов для населения, а также повлиять на развитие платежных систем в России за счет объединения наличных и безналичных денег в один инструмент.

Набиуллина отмечает, что проект такого рода требует много времени и средств, так как он сложно реализуем как с технической, так и с юридической точек зрения.

Помимо России над своей монетой работают Китай, Иран, Европа, Южная Корея, Канада, Великобритания и США, а в будущем их примеру могут последовать и остальные страны.

Электронная валюта открывает новые возможности

Цифровой рубль

Виртуальный рубль, эмитентом которого станет Центробанк, призван не заменить уже существующие формы денег, а стать их дополнением с соблюдением бесшовности платежного пространства в России и конвертации денег из одной формы в другую. В отличие от криптовалюты государственные монеты выпускаются, контролируются властями и имеют гарантии защиты прав потребителей, их стоимость не подвержена серьезным колебаниям, а цена одного токена будет абсолютно равноценна любой другой форме этой валюты.

Виртуальные рубли можно будет восстановить в случае потери устройства, на котором они хранятся. Однако в ЦБ пока не знают, как защитить систему восстановления валюты от мошенников. Ожидается, что реализовать такую возможность получится за счет того, что каждая монета получит уникальный код идентификации, по аналогии с классическими купюрами, а контроль за ними будет осуществлять ЦБ.

Электронный рубль дает возможность как совершать платежи онлайн, так и проводить расчеты офлайн при отсутствии интернета. Для операций без доступа к сетям связи пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где не принимаются платежные карты. Правда, на данный момент готовых решений по такой технологии нет, но регулятор уже работает над реализацией этой функции.

Технология станет доступна всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Как и классические его формы, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег - средства платежа, меры стоимости и средства сбережения.

Платформа Банка России призвана увеличить скорость платежей, а также сделать их проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

Население в регионах, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен, сможет полноценно перейти на новый формат валюты, что улучшит уровень жизни людей. Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.

Внедрение новой формы денег вызовет ряд сложностей

Новая финансовая система повлечет последствия

Диджитализация экономики неизбежна. По мере развития технологий классические средства платежей будут все больше уступать место цифровым аналогам, что несет за собой ряд последствий для финансовой системы, помимо очевидной экономии на эмиссии банкнот.

По мнению экспертов, распространение цифрового рубля может привести к потере банками доли своей прибыли, если россияне решат перевести свои деньги с банковских счетов на платформу ЦБ. Аналитики Сбербанка оценили размер возможного оттока безналичных рублей из банков в размере 2-4 трлн рублей в течение первых трех лет с момента запуска крипторубля.

По оценкам Национального совета финансового рынка, введение виртуальных монет в денежную систему путем замещения наличных и безналичных денег, а не с помощью дополнительной эмиссии приведет к существенной потере ликвидности банками, так как средства, которые перестанут быть доступными для кредитования, вызовут дефицит ликвидности и приведут к росту процентных ставок

Переток в размере десяти процентов наличных и безналичных денежных средств в цифровой рубль приведет к росту кредитных ставок на половину процентного пункта, а неопределенность последствий будет вынуждать банки повышать ставки с еще большим запасом.

Регулятор в ответ заявил, что при необходимости коммерческий банк может заменить часть потерянных депозитов средствами ЦБ, а также оказывать повышательное давление на формирование ставок по банковским депозитам и кредитам.

Представить, что вкладчики предпочтут беспроцентный цифровой рубль своим застрахованным вкладам, по которым ежегодно выплачиваются проценты, достаточно сложно, поэтому переход на цифровые рубли будет плавным, что снижает риски резкого оттока капитала из коммерческих банков.

Введение третьей формы денег в России может спровоцировать банки увеличить проценты по вкладам в пользу клиентов, а может и, наоборот, повысить проценты по кредитам с целью удержания прибыли на прежнем уровне.

Новая платформа также заменит собой существующие платежные системы, что приведет к потере не только со стороны банков, но и других систем расчета, которые станут менее удобны и интересны пользователям.

На сегодняшний день ряд стран уже разрабатывает свою электронную валюту, но эти системы никак не связаны, а их объединение с использованием общих стандартов, чтобы облегчить проведение всех международных платежей, будет очень проблематично.

Несмотря на все сложности в процессе перехода на новую систему, Европейский центральный банк (ЕЦБ) считает, что медлить в этом вопросе нельзя, а страны, решившие не вводить цифровые версии своих валют, могут столкнуться с угрозами для своих финансовых систем и денежной автономии. В своем исследовании ЕЦБ выделяет такие последствия, как частичная потеря контроля над монетарной политикой по сравнению со странами, у которых уже будет электронная валюта, меньшие объемы инвестиций и более серьезные последствия от экономических потрясений.

Читайте нас в Яндексе

Автор: Евгений Рюмкин
Лидер КПРФ Зюганов призвал разобраться с появлением Бузовой на сцене МХАТа Шойгу наградили орденом Русской православной церкви Демпфер поможет избежать скачка цен АЗС на фоне растущей нефти Украинское такси вручило киевлянам подарки после проигрыша России на Евро-2020 Несколько случаев спонтанного излечения от рака при COVID-19 выявлено в мире В Киеве рассчитывают на скорое присоединение Украины к НАТО Выход Galaxy S21 FE был остановлен Samsung в последний момент Политолог Бондаренко объяснил победу Зеленского на выборах президента Украины Спрос на кокошники трехкратно увеличился в России перед Евро-2020 Учреждения культуры в РФ временно перейдут на режим работы выходного дня В Госдуме указали на сознательное игнорирование ООН вопроса о водной блокаде Крыма Дзюба рассказал, как сборная России шокировала Бельгию
Лидер КПРФ Зюганов призвал разобраться с появлением Бузовой на сцене МХАТа

Лидер КПРФ Геннадий Зюганов призвал разобраться, почему бывшую участницу скандального телепроекта "Дом-2" Ольгу Бузову пригласили играть на сцене легендарного МХАТа.

14:03  13 Июня 2021
71
Шойгу наградили орденом Русской православной церкви

Патриарх Московский и всея Руси Кирилл наградил главу Минобороны РФ Сергея Шойгу орденом Славы и чести первой степени.

14:02  13 Июня 2021
93
Демпфер поможет избежать скачка цен АЗС на фоне растущей нефти

Прогнозируется, что даже стремительное увеличение стоимости нефти не приведет к серьезному повышению цен на автомобильное топливо в России.

13:51  13 Июня 2021
63
Украинское такси вручило киевлянам подарки после проигрыша России на Евро-2020

Сервис по вызову такси "Бонд" в Киеве выделил по 50 гривен своим клиентам после проигрыша России в матче с Бельгией со счетом 0:3 в рамках Евро-2020.

13:48  13 Июня 2021
58
Несколько случаев спонтанного излечения от рака при COVID-19 выявлено в мире

COVID-19 представляет особую опасность для онкологических больных. Тем не менее ученые сообщили о редких случаях, когда пациенты, боровшиеся с коронавирусом, побеждали рак.

13:36  13 Июня 2021
72
В Киеве рассчитывают на скорое присоединение Украины к НАТО

Глава Офиса президента Украины Андрей Ермак выразил надежду на то, что согласие относительно присоединения Киева к Альянсу будет достигнуто в кратчайшие сроки.

13:30  13 Июня 2021
69
Выход Galaxy S21 FE был остановлен Samsung в последний момент

Выпуск флагмана Samsung Galaxy S21 FE, запущенного в производство, был отменен в последний момент. Считалось, что гаджет может выйти уже в августе.

13:28  13 Июня 2021
59
Политолог Бондаренко объяснил победу Зеленского на выборах президента Украины

Победа президента Украины Владимира Зеленского на выборах главы государства стала неожиданностью, однако к этому были предпосылки. Об этом заявил политолог Кость Бондаренко.

13:27  13 Июня 2021
57
Спрос на кокошники трехкратно увеличился в России перед Евро-2020

Футбольная атрибутика с российской символикой набрала популярность в первые десять дней июня, рассказали представители компании Wildberries.

13:13  13 Июня 2021
74
Учреждения культуры в РФ временно перейдут на режим работы выходного дня

Подведомственные Министерству культуры России учреждения в период длинных июньских выходных, с 15 по 19 число, будут работать по режиму выходного дня, сообщили в ведомстве.

13:11  13 Июня 2021
50
В Госдуме указали на сознательное игнорирование ООН вопроса о водной блокаде Крыма

Управление верховного комиссара ООН по правам человека затягивает вопрос о водной блокаде Крыма. Об этом заявила депутат Госдумы России Наталья Поклонская.

13:01  13 Июня 2021
96
Дзюба рассказал, как сборная России шокировала Бельгию

Нападающий российской сборной Артем Дзюба объяснил поражение команды в матче группового этапа чемпионата Европы по футболу.

12:58  13 Июня 2021
95
Потенциал блокчейна сравнили с революционностью интернета

Финансовые аналитики расходятся во мнениях, какое будущее сулит развитие криптовалюты и как изменится в дальнейшем курс биткоина.

12:57  13 Июня 2021
92
Сотрудников строительной отрасли старше 65 лет перевели на удаленку в Москве

Строительная отрасль Москвы перевела на удаленный формат работы сотрудников в возрасте старше 65 лет.

12:52  13 Июня 2021
53
Имущество экс-владельцев магазинов Spar арестовали по решению суда

Тверской суд наложил арест на имущество стоимостью 2 млрд рублей, которое принадлежит бывшим владельцам франшизы Spar.

12:51  13 Июня 2021
71